个体工商户等经营主体成为近期政策关注的重点，并非无缘无故。

众所周知，个体工商户是我国经济韧性、就业韧性的重要支撑之一。数据显示，截至4月末，全国个体工商户超过9500万户，已成为我国就业主力军之一。当前国内外环境复杂严峻，个体工商户生产经营仍面临困难，因此，需要结合个体工商户等经营主体融资需求特点和地方产业特色，优化信贷产品服务，加大金融支持力度。人民银行近日印发的《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》(以下简称《通知》)，正是针对个体工商户等经营主体，要求银行业金融机构继续加大支持力度，巩固“稳企业保就业”成果。

如何加大金融对个体工商户等经营主体的支持力度?

首先要“增量扩面”。个体工商户等经营主体，是一个数量众多、行业分布范围广泛的群体。这个群体分布在不同产业，是很多人创业的第一步，也是不少人就业的主要途径。因此，加大对这个群体的支持力度，必须发扬“扫园、扫街、扫村、扫户”的精神，通过走村串户、走街串巷，收集数据信息，摸清融资需求，努力将散落在街角村头的个体工商户，发展成为首贷户，提高首贷率，让更多个体工商户等经营主体的金融需求得到满足，持续扩大信贷投放覆盖面。

其次要优化内部政策安排。个体工商户等经营主体信贷需求量小，银行做一单业务所付出的成本和获取的收益不对称。因此，有的银行业金融机构的分支机构和从业人员，并无太多热情和精力去拓展，也没有动力和耐心去深耕。显然，要让“加大力度”的金融支持，变成个体工商户等经营主体实实在在的获益，就应当从优化银行业金融机构内部政策安排开始。

一方面，要倾斜金融资源，确保个体工商户等经营主体的融资需求能切实得到满足，防止蜻蜓点水做表面文章，或者因为安排的资源有限，个体工商户等经营主体的融资需求无法充分满足;另一方面，要真心实意做普惠，真刀真枪出实招，要通过强化差异化考核，让服务小微企业成效显著的分支机构，在绩效考评、资源分配中获得倾斜，并适当下放授信审批权限，使踏踏实实支持个体工商户等经营主体的分支机构得到更多实惠。

同时，要消除从业人员的后顾之忧。个体工商户等经营主体经营不稳定，风险大，一些银行从业人员在做这块业务时，缩手缩脚，顾虑较多，尤其是担心出现不良后会受到追责，影响个人业绩考核和未来发展。因此，要做好这块业务，就必须建立健全尽职免责制度，制定针对性强、具备可操作性的实施细则，保障尽职免责制度有效落地。

再次要科技赋能。此次下发的《通知》，对个体工商户等经营主体的融资便利度高度重视。这也不奇怪，因为个体工商户等经营主体的融资需求特点是周期短、频率高、时效强。尽管体量很小，一次资金需求量不大，但对放贷速度有很高期待。目前，一些银行业金融机构推出的一次授信、三年有效、线上申贷、随借随还的信用贷款，非常受个体工商户等经营主体的欢迎。但要让所有银行业金融机构都能面向个体工商户等经营主体，提供这类线上信用贷款产品，就必须加强科技赋能。正如《通知》所提出的，地方法人银行业金融机构要借助信息技术手段优化信贷业务流程，开发线上产品，提升中小微企业金融服务便利度。

最后要提高定价能力。个体工商户等经营主体总体上属于风险相对较高的贷款群体，因此，有些银行业金融机构出于覆盖风险考虑，会提高贷款利率。问题是，个体工商户等经营主体本来做的就是小本生意，盈利微薄，无力承担高息贷款;而且贷款利率高企，也会影响其生存和发展。因此，银行业金融机构要更好支持个体工商户等经营主体，就必须提高自身的定价能力。一方面，要控制和降低自身负债成本，留出让利空间;另一方面，要将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，让个体工商户等经营主体享受到改革红利。更重要的是，要提高精细化定价水平。所谓“精细化”，就是要认真算账，既要算自己的资金成本、业务成本、风险成本账，也要算客户的综合贡献、客户关系等账，然后建立定价模型，并适时根据个体工商户等经营主体资质、经营状况及贷款方式、期限等因素，调整贷款利率水平，形成差异化、精细化利率定价体系，降低其融资成本。

地方法人银行业金融机构的市场定位是“支农支小”，支持个体工商户等经营主体是其本职和本分。要做好这项工作，既要有大局意识和政治站位，也要有社会责任感和使命感。银行业金融机构只有紧随政策导向，按照《通知》精神，在个体工商户生产经营仍面临困难之际，伸出援手，给出温度，才能护航个体工商户等经营主体渡过难关，在“稳企业保就业”中做出更大贡献。