“八问八答”解读民企金融服务——人民银行宜昌市中心支行负责人就民营企业关心的金融问题答记者问
栏目: 宜昌市地方金融工作局-政策文件 发布时间:2019-11-28
今年以来,宜昌市把改善民营企业金融服务作为金融生态建设的重中之重来抓,成效明显。但是,部分民营企业家对金融服务的改善获得感不强,在10月29日人民银行宜昌市中心支行、市工商联组织的政银企沟通会上指出了金融服务中存在的不少问题。怎么看待这些问题?怎么解决这些问题?三峡日报记者梳理出“八问&

  今年以来,宜昌市把改善民营企业金融服务作为金融生态建设的重中之重来抓,成效明显。但是,部分民营企业家对金融服务的改善获得感不强,在10月29日人民银行宜昌市中心支行、市工商联组织的政银企沟通会上指出了金融服务中存在的不少问题。怎么看待这些问题?怎么解决这些问题?三峡日报记者梳理出“八问”,中国人民银行宜昌市中心支行行长夏国栋接受采访时逐一作答。

  问:人民银行提出“三支箭”缓解民营企业融资难,在宜昌市的效果如何?

  答:所谓“三支箭”是指信贷、发债和股权融资。其中发债和股权融资需要很高的财务透明度和很高的信用等级,宜昌市符合条件的民营企业极少。这反映出宜昌市民营企业质量亟待提升。我们也选择了7家民营企业在进行发债辅导。

  信贷是民营企业融资的主要方式,我们主要是射好这支箭,采取的措施主要有:大幅增加央行资金投入;加强监测考核;培植“首次贷款”民营企业;推广“大数据”信贷方式;高频度组织银企对接。民营企业信贷服务取得三大成效:截至10月末,宜昌市民营信贷客户4.4万户,同比增加1.36万户,民营信贷余额618亿元,同比增加49亿元,加权平均贷款利率6.2%,同比下降0.37个百分点。

  问:数据显示民营企业金融服务确有改善,但民营企业家获得感仍然不强,究竟什么原因?

  答:各级政府和金融部门高度重视解决民营企业融资难和融资贵,这是无需怀疑的。宜昌市的民营企业金融服务水平在全省稳居前列,9月份湖北省对各地民营企业金融服务进行了评估,宜昌是第一名。一些民营企业家觉得政策不落实,主要原因有以下三个方面:一是金融政策不是行政政策,银行也不是政府部门,增加贷款、降低利率都不能以行政命令的方式进行,要通过市场化的手段传导政策,不能立竿见影,与企业预期有差距。用行政手段解决金融问题会导致严重的资源错配、金融风险和金融供给不足。我们的企业家要理解金融政策的市场性,不能要求金融政策像行政政策那样来得简单直接。二是金融政策主要作用于宏观层面,不针对具体企业,政策的落实通过市场选择进行,符合条件的就享受了政策红利,不符合条件就错过了政策红利。比如市场平均利率的确明显下降了,但银行在对具体企业贷款定价时要看企业的信用条件,信用条件好的企业会降,信用条件差的企业很可能会升。一些困难企业要资金、降利率的要求更强烈,但市场选择的结果恰恰不会照顾它们的利益,这就是市场的残酷性。我们的民营企业家是在市场的风浪中冲杀过来的,对金融市场的残酷性也要理解和适应。三是银行体制问题,从上到下管得死,缺乏竞争性和灵活性,政策传导效率低,这需要漫长的金融改革开放来解决。

  问:宜昌市民营企业贷款利率水平如何?民营企业贷款利率为什么相对较高?企业怎样获得较低利率的贷款?

  答:宜昌市民营企业贷款分三类:私人控股企业贷款9月末余额507亿元,平均利率5.87 %,同比下降0.28个百分点;小微企业主贷款余额42亿元,平均利率7.84 %,同比下降0.63个百分点;个体工商户贷款余额69亿元,平均利率7.38 %,同比下降0.81个百分点。

  相对国有大中型企业,民营企业贷款利率较高,不是银行主观上对民营企业另眼相待,而是由市场客观因素决定的。多数银行的利率定价是很严谨的,有专门的定价模型,不是主观决定的。影响贷款定价的因素包括资金成本、税费、管理成本、平均风险损失等,民营信贷主体小而散、贷款金额小,管理成本高,加之民营企业经营风险高,贷款损失率高,所以导致民营企业利率定价要高一些。这种市场化的定价对民营企业是利大于弊的,因为较高的定价可以增加信贷供给,缓解融资难。以前把利率管得很死,统一一个价,造成信贷供给严重不足。

  民营企业怎么能拿到较低利率的贷款?一方面,人民银行把市场利率调控在较低水平,另一方面,企业要做大做强做优,吸引银行追捧,提高议价能力。

  问:企业反映,银行只接受房产做抵押,抵押率低,还要股东、亲人连带担保,人民银行对此怎么看?

  答:合格抵押品要能保值和变现,企业手中的资产符合这两点的主要是房地产。其实符合这两点的其他资产也可以做抵押品,但很少了。金融部门也在创新抵押品,比如应收账款质押融资。还有“大数据”信贷,只要企业的经营记录好,无须抵押也能借款。

  抵押率的确定是有科学依据的,银行有从上到下严格的内控制度,基层银行难以改变。比如房地产,现在看到的是稳步上涨,抵押率高一点似乎不要紧,但房价下跌的风险也是存在的,抵押品要防止最坏的情况发生。

  银行贷款时要企业股东、企业家亲人连带担保,根本原因是信息不对称,银行对企业看不清,于是就找对企业最了解的人增信,他们敢担保证明企业还行,不敢担保证明对企业没信心,授信要谨慎。怎么解决这个问题?要靠企业建立现代企业制度,企业的信息公开、透明、可信,就免除这些麻烦了。

  问:银行承兑汇票多,有的银行承兑汇票不好流转,银行也不贴现,企业很受困扰,怎么办?

  答:银行承兑汇票也是企业的一种融资方式,企业是选择贷款还是选择开票,这是企业的权利。如果银行以卡脖子的方式强迫企业开票是不对的,可以向监管部门举报查处。银行承兑汇票多,往往是企业“钱紧”的体现,一些强势企业想占用供货企业的资金,并不是银行单方面可以决定的。

  经过我们调查,主要是小银行承兑的票不好流转和贴现。小银行承兑的汇票信用度不高,银行和企业不愿接收。我们要强调的是,小银行是金融体系的重要组成部分,它们承兑的汇票有很高的安全性,银行和企业可以放心接收。

  小银行承兑的票到银行贴现难,涉及到银行内控制度的改革,我们已经做了调查反映。另外,我们也向市政府提出了建立政策性票据贴现中心的建议,如果政策落地可以解决一些问题。

  问:贷款期限短,给民营企业造成困扰,有什么应对之策?

  答:贷款期限管理银行也在改进,中长期贷款增加较快。如今年前9个月,宜昌市企业贷款中,中长期贷款增幅11.6%,短期贷款增幅0.6%。9月末,企业中长期贷款余额1590亿元,占比65.8%。

  债务融资的最大好处是借钱生钱、不用让权分利,最大弊端是到期要还,不还就要出信用危机。民营企业要避免贷款期限管理的麻烦,一是不能出现信用评级下降的状况,否则续贷就困难了;二是保持低杠杆率,即使银根收紧也能活下去;三是避免短贷长用;四是积极拓展发债和股权融资的渠道。

  问:企业抱怨银行常常“下雨收伞”,为什么会出现这种现象?

  答:规避风险是任何企业的理性反应。当企业出现了风险、银行选择规避,也就是“下雨收伞”,这是信贷原则决定的,不是银行故意与企业过不去。银行的资金主要来源于老百姓的存款,贷款安全回收才能保证存款兑付,这就决定了银行不能做明知有风险、还要去放款的事情。

  另一方面,银行作为经营资金的企业,风险管控措施很严,从上到下执行“一刀切”的政策,考虑不到企业的实际情况,基层银行也无法变通,这让一些困难企业无法理解,觉得银行“不近情理”。民营企业正确认识银行“下雨收伞”的特性很重要,一定要做到未雨绸缪。

  问:民营企业希望银行实行差异化信贷政策,给优质企业更好的融资环境,能做到吗?

  答:多数银行对不同信用等级的客户在授信额度、方式、期限、利率方面是不同的。企业没有感觉到差异化,可能是不了解全面的情况,也可能对差异化信贷政策的实现方式不了解。对企业的差异化信贷政策实际上是通过两种方式实现的:一是在银行内部有信贷准入制度,什么信用等级享受什么信贷政策有一套程序控制,好企业有好政策;二是在银行间通过竞争方式实现,好的企业有多家银行追捧,可以“货比三家”,找最满意的银行。当然,我们有的银行信贷管理缺少差异化,企业要学会讨价还价,多找几家银行商量。人民银行将继续深化金融改革开放,增加银行业竞争压力,倒逼银行改革不合理的信贷体制。(三峡日报全媒记者 肖敏)

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